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用科學做慈善
慈善捐款不一定能幫助窮人，利用科學方法了解每一分錢的效益，才能把愛心發揮到最大！
撰文／卡爾蘭（Dean Karlan）
翻譯／鍾樹人
沒有錢，你就沒有辦法賺錢。這就是微型貸款（microloan）背後的想法，很符合直覺，也很能激勵人心。微型貸款在1990年代開始興盛，成為幫助窮人脫離貧窮的一種方法。銀行不會以傳統方式貸款給窮人，但小額貸款的風險比較低，能協助創業者開啟小型事業。經濟學家尤努斯（Muhammad Yunus）和孟加拉的鄉村銀行（Grameen Bank），為這項創新找到了建立規模的方法，因此獲得2006年諾貝爾和平獎。

問題在於，雖然微型貸款確實有其優點，最近的證據卻顯示，他們的收入、家庭和食物支出，平均來說並沒有增加，而這些是信用貸款 提前清償財務健全的關鍵指標。 微型貸款受人推崇了20年以上，借貸也頗為慷慨，卻仍無法助人脫離貧窮，這凸顯了我們在對抗貧窮計畫中缺乏證據。例如，美國民眾一年的慈善捐款達3350億美元，但多數人在捐款時都是一時衝動，或是因朋友推薦，而不是因為他們掌握了證據知道自己捐款能行善。慈善事業也經常捐錢給一些計畫，但並不知道這些計畫是否成功。

幸運的是，我們活在巨量資料的時代：以往做決定是依賴直覺，現在可以根信用貸款 提前清償據扎實的證據。最近幾年，社會科學家已經開始運用巨量資料的工具，想破解何者有效、何者無效之類的難題。他們的目標是把慈善事業變成一門科學，把錢捐給能提出有力證據證明其效益的計畫。

我在1992年得知微型貸款，原本只是想從避險基金的職涯中稍微轉換跑道。當時我22歲，在薩爾瓦多最大的一家微型貸款機構實習，我很訝異他們對於客戶（通常是女性）所得到的效益和當地的經濟狀況所知甚少。

他們知道很多客戶會再回來申請貸款，並且把維繫客戶視為自己成功的證明。客戶如果覺得這沒有幫助，為何還會繼續借錢呢？但微型貸款機構並沒有真正的證據能證明，這些貸款正在幫助這些女性的家庭脫離貧窮。當我問到有關影響力的證據時，我只看到一份馬虎的問卷調查。我不禁想：如果客戶的生意沒有持續成長，一直借錢或許不是件好事。真正的成功是提供一次貸款給需要幫助的人，一段時間後，借款人的狀況已穩定到不需再次借錢。

這個大型非政府組織引進大筆補助來幫助窮人，卻沒有認真評估他們的努力是信用貸款 提前清償否奏效。營利事業會有基準可以知道自己的績效，但大多數捐獻者不習慣詢問慈善機構捐款的下落。有時他們會問有多少比例的金額屬於管理費用，但這個數字通常沒有意義。我們該問的是這真的能有效改善貧窮嗎？周小川：住房貸款有發展空間 銀行將有更大自主權 北京新浪網 (2016-02-26 13:49) 分享| 分享至新浪微博 分享至facebook 分享至PLURK 分享至twitter 友善列印

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　　中國網財經2月26日訊 今日上午，中國人民銀行行長周小川於央行上海總部舉行記者會。周小川在回答記者提問時表示，住房貸款按理說應該是有一個大力發展的階段。在加強監管的前提下，銀行也將有更大的自主定價權。

　　周小川表示，中國作為改革轉軌國家，20年以前，絕大多數人沒有自己信用貸款 提前清償的住房，後來通過住房改革，取消福利分房，大家信用貸款 提前清償開始有自己的住房。所以起步很晚，現在還有很多人沒有房子，所以住房貸款按理說應該是有一個大力發展的階段。

　　周小川認為，快速發展的個人住房貸款風險並不大。他舉例說「從中國的情況看，個人住房貸款占銀行總貸款中的比重還是相對偏低的，有很多國家個人貸款，特別是住房貸款可能佔總貸款的40%-50%，中國只有百分之十幾，比例比較低。所以銀行系統也覺得個人住房抵押貸款還是相對比較安全的產品，有發展的機會。」

　　對於下調房貸首付比，周小川認為審慎度空間還是夠的，適當降低一些個人住房抵押貸款產生的壞賬的比例仍舊明顯小於其它領域(比如企業的貸款和對開發商的貸款)。個人住房抵押貸款仍舊是銀行比較偏愛的一個產品。

　　周小川表示，在宏觀和微觀審慎監管框架之下，將來應該更加加強對銀行總體健康程度的考核，讓銀行有大一點的自主權來決定他們對不同客戶採取什麼樣的政策。有一定的靈活性決定價格怎麼定，首付比怎麼定。

　　周小川強調，現在要加強對金融機構的整體的審慎性的監管。同時商業銀行和其它的金融機構在具體業務的靈活度方面可以有一定的裁量權。總體來講這樣不會影響整體風險可控的程度。相關搜尋：房屋貸款利率貸款利率試算表下載
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